logo
Горячая линия: (067) 233-26-47

Схема накопительного страхования жизни


Классическая схема накопительного страхования жизни

Движение средств с страховой премии, полученной от страховой компании, по договору накопительного страхования жизни по классической схеме, сильно упрощенно можно представить вот таким образом.

Страховая компания платит страховую премию, рассчитанную актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик, в свою очередь по договору 10 или 20 лет обязуется на внесенные деньги заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого 14-17% в гривне.

Бонусная система страхования жизни

Следует отметить, что страховщик согласно Закона Украины О страховании, гарантирует до 4% инвестиционного дохода, а остальные бонусы как получится по результатам его инвестиционной деятельности.

Основная ошибка людей страхующих свою жизнь заключается в том, что они считают что17%, обещанные ему страховщиком, насчитываются как сложный процент по аналогии с банковским депозитом. Однако ситуация иная, настолько что точно подсчитать инвестируемый  доход в денежном эквиваленте может только актуарий по формуле, знакомой только ему.

После поступления средств на счет страховщик согласно Закону Украины О страховании, обязан их зарезервировать на фондовом рынке. А потом из заработанных средств 15% по Закону оставить у себя. Другими словами клиент получает 85% от страховой суммы за отчетный год с учетом заработанного инвестиционного дохода.

страхование

Накопительный договор страхования жизни включает в себя как рисковое страхование жизни так и накопительное. Другими словами резерв разбивается на две части — накопительный резерв 70% и рисковый резерв 15%, которые теоретически инвестируются в инструменты, указанные на рисунке, а практически — в депозиты.

Формула расчета инвестиционного дохода на страхование

Страховщик может считать инвестиционный доход 2-го года по формуле:

Инвестиционный доход = (накопленный резерв одного года, плюс резерв второго года) умноженный на 1,15

где 1,15 — теоретически заработанный бонус от размещенных резервов.

При этом бонусы включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года!