logo
Горячая линия: (067) 233-26-47

Рынок страхования жизни в Украине – висит на волоске


В развитых государствах система страхования жизни является выгодным инвестиционным инструментом. В Украине же ситуация с инвестициями в life-страховки оставляет желать лучшего. Почему так произошло? Всё дело в особенностях развития государств с нестабильной экономикой, к числу которых относится и наша страна. Стремление заработать по максимуму и быстро вынуть деньги из оборота — поведение, которое характерно для государства с низким уровнем развития экономики. В странах, где экономическая ситуация – стабильна и существуют хорошие перспективы улучшения благосостояния, предпочтение отдаётся долгосрочным инвестиционным вложениям с маленьким годовым доходом (3% или 6%).

В развитых государствах существует много разных видов страхования жизни, в том числе:

  • накопительная пенсия;
  • страхование рисков преждевременной смерти;
  • страхование новорожденных детей на «дожитие до совершеннолетия» (эффективный способ накопления денег для получения ребёнком высшего образования).

В развитых государствах существует много разных видов страхования жизни

В Америке и странах Европы хорошо развита система life-страхования unit-linked (предполагает наличие инвестиционной составляющей). Суть её работы заключается в том, что страховая компания использует часть денежных средств, полученных от клиента, на инвестирование более рискованных инструментов, которые обладают высоким потенциалом прибыли. Преимущество этой схемы заключается в том, что страховщики не рискуют всеми деньгами своего клиента.

Согласно данным, предоставленным Европейской федерацией страхования, около 64% страховых полисов life в 2013 году были куплены для себя физическими лицами. В целом число застрахованных людей в Западной Европе достигает 85-90%. Лига украинских страховых организаций предоставляет информацию за аналогичный период времени по нашей стране. Из неё следует, что за 2013 год договор страхования жизни оформили около 1.77 миллионов человек, что составляет меньше 5% от всего населения.

Крутое пике украинского рынка страхования жизни

Рынок страхования жизни в Украине имеет одну характерную особенность – он обладает низкой степенью проникновения. Такая ситуация складывается по нескольким причинам:

  • гривна не стабильна;
  • культура страхования не развита;
  • страхование из-за нестабильности национальной валюты не привлекает инвесторов;
  • население не доверяет участникам финансового рынка, и поэтому не стремится оформлять договор life страхования.

Крутое пике украинского рынка страхования жизни

Представительница страховой компании «АСКА-жизнь», Екатерина Ковальчук (занимает должность директора по методологии, расчётам страховочных тарифных ставок, разработке способов снижения банковских рисков) говорит следующее. Сегодня, в условиях крайне нестабильной экономической ситуации в стране и резкого падения экономики, дестабилизации валюты, банкротства ключевых банковских структур украинцы не хотят заключать долгосрочные договора страхования, отдавая предпочтение рисковым life-страховкам. Максимальный срок действия такого договора – 1 год.

Отказ от долгосрочного сотрудничества со страховыми компаниями в Украине связан ещё и с недоверием клиента к ним. По сути, «товар», который предлагает страховщик, нельзя потрогать на ощупь. Гражданам страны непонятно, что представляет собой долгосрочная страховка, каковы её преимущества и зачем платить огромную сумму денег за неё, если в краткосрочной перспективе страхование не приносит никакой выгоды. Многих смущает и схема, по которой предпочитают работать страховые агентства в Украине. Например, если клиент перестаёт оплачивать в условленное время страховой взнос, то выбранный им страховщик разрывает контракт, забирая себе при этом все начисленные премии. У людей возникает ощущение, что страховые компании создаются специально для того, чтобы обманом присваивать себе деньги доверчивых граждан.

Но стоит заметить, что несмотря на все сложности и негативные нюансы рынок страхования жизни в Украине всё-таки работает. Украинская национальная комиссия, которая регулирует рынок финансовых услуг, представила отчёт, в котором отображена следующая информация. За 9 месяцев 2014 года общий объём страховых премий по life полисам страхования составил больше 1.5 млрд. гривен.

Основной движущий элемент рынка в Украине – банковское страхование. Финансовые структуры предлагают своим заёмщикам специальную страховку, которая действует ровно до того момента, пока взятый кредит не будет полностью погашен. Чаще всего сумма страховки всё время пересчитывается на остаток кредита.

Есть на украинском рынке и личное life страхование, которое разделяется на такие виды:

  • смешанное;
  • рисковое;
  • срочное;
  • накопительное.

За такой тип страховки каждый клиент платит самостоятельно. В крупных компаниях для топ-менеджмента и ценных работников предоставляется социальный пакет, в который включена корпоративная страховка. Доля этого вида страхования на украинском рынке достигает 4-5%.

life страхование, которое разделяется на такие виды

Статистика за 9 месяцев 2014 года демонстрирует сокращение количества страховых премий примерно на 8.5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего, 2013 года, когда премии выросли за 9 месяцев на 45% в сравнении с 2012 годом. Основной причиной столь резкого и большого спада специалисты в области страхования называют сильное сокращение кредитования в банках, которое является одной из главных движущих сил финансового рынка страны. Количество собранных страховочных премий уменьшилось ещё и потому, что из-за усугубляющегося финансового кризиса руководителям компаний приходится сокращать персонал, а оставшимся работникам – уменьшать расходы на содержание, заявленные в соцпакете. Но благодаря тому, что обязательства по заключённым ранее банковским договорам сохраняются и ежегодные премиальные платежи поступают в обычном порядке, падение рынка страхования в стране немного смягчилось.

Надежда – на систему накопительной пенсии

По информации украинских страховщиков, 2014 год завершился ростом интереса граждан к страхованию здоровья и жизни. Это не удивительно, ведь страна переживает кризисные времена, военный конфликт, растёт социальная неустроенность населения. В связи с этим многие люди всё чаще задумываются над тем, чтобы застраховать себя от возможных рисков. Вместе с тем, вероятность того, что простой интерес к страховым полисам перерастёт в спрос, слишком мала. Увеличить её смогут только сами страховые организации, предложив населению простой и понятный продукт. Очень желательно, чтобы такие выгодные разработки касались не только владельцев корпоративного пакета, но и физических лиц.

Надежда – на систему накопительной пенсии

По мнению Татьяны Рыжовой (занимает пост генерального директора страховой компании «ИНГО Украина ЖИЗНЬ»), прогнозирование развития ситуации на рынке страхования жизни в нашей стране напрямую зависит от того, в какую сторону будет меняться экономическая ситуация. Если бизнес-климат в Украине улучшиться, а на этом фоне ещё и произойдёт запуск важных законодательных инициатив (примут новый закон о страховании, отменят единый социальный взнос, дадут старт второй части пенсионной реформы, поддержат работу гарантийного фонда страховых выплат по договорам страхования жизни), то рынок страхования будет стабилизирован, и начнёт расти.

Хорошие перспективы развития существуют у накопительного пенсионного страхования, которое сейчас активно продвигается украинским правительством. Многие украинцы убедились в том, что рассчитывать на государственную помощь пенсионерам страны особо не приходится. Поэтому интерес к альтернативным вариантам собственного финансового обеспечения к моменту утраты трудоспособности. Государству необходимо реализовать высокий спрос к накопительным пенсиям, и для этого требуется повысить доверие к системе страхования в общем, и в частности — к тем компаниям, которые предлагают страховые полисы. Предоставление государственных гарантий в данном сегменте и наличие налоговых льгот поможет укрепить доверие к системе страхования со стороны корпоративных клиентов.

Улучшение ситуации на украинском рынке страхования жизни и здоровья невозможно без его предварительной очистки. Оценивая итоги 3-х триместров 2014 года, можно сказать, что сейчас на рынке зарегистрировано около 60 компаний, предоставляющих услуги страхования жизни. Из них лишь 20 организаций полноценно функционируют. Получается, что остальные 40 страховых агентств выполняют задачи другого рода, потому что вряд ли в стране со слабой экономикой кто-то будет вкладывать огромные деньги в предприятие, будучи совершенно не заинтересованным в его развитии. Такая ситуация не способствует росту доверия украинских граждан к системе страхования жизни.

Справочная информация

Интересный факт — Страхование жизни современного формата появилось и начало своё развитие в 1663 году. Житель Великобритании, некто Джеймс Додсон высказал предложение, в соответствии с которым расчет размера страховой премии (платежа, отчисляемого ежемесячно или ежегодно клиентом страховой организации) осуществляется с использованием данных из статистической базы смертности. Додсон провёл большую работу, собрав данные об умерших со всех кладбищ в Лондоне, затем вычислил, сколько людей умерло в течение года, и каков был их средний возраст. Эта информация потом использовалась им для расчётов стоимости страхового полиса. Первое страховое агентство, предоставляющее услуги страхования жизни, было создано также в Великобритании, в 1762 году (то есть, спустя век после разработок Джеймса Додсона).