logo
Горячая линия: (067) 233-26-47

Что такое аннуитет или дополнительная пенсия


Отличным дополнением к пенсионным выплатам может стать аннуитет. Это распространенная форма платежей по обязательствам, которую используют коммерческие банки и другие финансовые организации при расчете возвратных платежей по кредитам. Этот финансовый инструмент позволит вам получать дополнительные выплаты с процентами после выхода на пенсию.

Что такое аннуитет

Аннуитет – это способ погашения кредитных задолженностей, путем равномерной выплаты всей суммы долга вместе с процентами за определенный период времени. Другими словами, это договор между вами и финансовой организацией, по которому вам выплачивается регулярный доход в течение оговоренного срока или до конца жизни.

grivni

Работает это следующим образом:

  1. Вы совершаете регулярные взносы в страховую компанию на протяжении определенного периода.
  2. За это время компания использует ваши денежные средства и получает доход.
  3. В определенный момент вы прекращаете совершать платежи и начинается обратный процесс. То есть страховая компания возвращает вам ваши деньги, но уже с процентами.

Процесс возврата происходит в виде регулярных платежей до конца вашей жизни. Суммы взносов и график выплат бывают разными и оговариваются во время составления контракта.

Аннуитетом является:

  • срочные государственные кредиты, по которым периодически выплачиваются проценты и частично погашается долг;
  • равнозначные платежи, периодически выплачиваемые в счет погашения кредита и процентной ставки;
  • договорные отношения со страховой компанией, по которым вы приобретаете право на регулярные выплаты согласованных денежных сумм с определенного момента.

Виды аннуитетов

Условно аннуитеты можно классифицировать по следующим признакам:

  • природа финансовой организации или того, кто выплачивает аннуитет;
  • по признаку срочности;
  • по частоте платежей;
  • по величине регулярных платежей и подверженности инфляции.

Vidyi-annuitetov

В зависимости от того, кто выплачивает аннуитет, можно выделить следующие его виды:

  • Страховые;
  • Пенсионные;
  • Финансовые;
  • Выплачиваемые другими организациями;
  • Выплачиваемые частными лицами.

По признаку срочности аннуитеты делятся на:

  • Срочные аннуитеты с фиксированным числом платежей;
  • Срочные аннуитеты, которые возможно досрочно прекратить;
  • Бессрочные аннуитеты, например, пенсии;
  • Также существуют аннуитеты, у которых не только количество платежей не зафиксировано, но и время начала осуществления платежей зависит от условия, например, выход на пенсию в связи с инвалидностью.

По частоте выплат аннуитеты можно поделить на годовые, месячные, квартальные, понедельные и т.д. Следует отметить, что изначально аннуитеты были только с ежегодными выплатами.

Есть еще разновидности, связанные с инфляцией и размером платежей:

  • Фиксированные аннуитеты с равнозначными платежами;
  • Аннуитеты, привязанные к валюте;
  • Индексируемые выплаты;
  • Переменные аннуитеты, у которых величина отчислений неразрывно связана с индексом прибыльности финансовых инструментов.

Особенности финансового инструмента

Основным отличием аннуитета от традиционного кредитования является равнозначность регулярных платежей. Все знают, что первые платежи по кредиту в банке обычно больше чем последующие. По классической схеме, клиент получает в банке определенную сумму на время, а после ежемесячно погашает тело кредита и проценты, набежавшие по остатку долга.

Osobennosti-finansovogo-instrumenta

При выплатах по аннуитету проценты и погашение кредита сразу рассчитываются и включаются в регулярные платежи. Для большинства людей так удобней, ни о чем не задумываясь платить каждый месяц одну и туже сумму. Но в общем итоге такая схема расчета выходит дороже для плательщика.

В общем, можно выделить такие преимущества аннуитета:

  • Наглядность и удобство в погашении долга. Регулярно платить одинаковую сумму гораздо проще чем, каждый раз звонить в банк для сверки;
  • Размер начальных платежей меньше чем при традиционном кредитовании. Это имеет существенное значение для заемщиков с небольшими доходами;
  • Снижение сравнительной стоимости кредита в связи с постоянной инфляцией.

Также он обладает и своими недостатками:

  • Общая переплата по аннуитету будет больше чем по традиционной схеме кредитования, даже при условии досрочной выплаты;
  • Первые платежи содержат больше процентов чем тела кредита. Это означает что при форс-мажорных обстоятельствах в первые месяцы или годы выплат, клиент останется должен банку почти такую же сумму что и вначале;
  • Досрочное погашение не помогает экономить на процентах.

Для многих может показаться странным, что досрочное погашение кредита не снижает общую переплату. Но это особенность аннуитета. По причине того, что в первое время платежи содержат больше процентов чем тела кредита, досрочно погашать часть долга для заемщика становится невыгодным.

Тем не менее если досрочно погашать кредит, то он может уменьшиться по продолжительности. Размеры ежемесячных платежей не могут меняться, а вот их количество может уменьшиться. То есть вместо, например, 23 положенных платежей вы заплатите 22, тем самым сократив время кредитования.

Необходимо понимать, что частичное досрочное погашение кредита для банков невыгодно, так как это лишняя морока и потеря процентов по займу. По этой причине они стараются как можно больше запутать и усложнить процедуру досрочного погашения.

Следует также понимать, что стоимость аннуитета может быть разной и зависит от демографических факторов. Наиболее важным из них является половая принадлежность и возраст клиента. Для женщин стоимость услуги всегда выше. К тому же при расчете стоимости учитываются такие моменты, как доходность инвестиций, риски на финансовом рынке и уровень инфляции.

В сравнении с договорами страхования жизни аннуитеты являются более краткосрочными сделками, поэтому при определении их стоимости учитываются процентные ставки и степень ликвидности финансового рынка. Также цену на данную услугу повышают:

  • Условие, по которому возможно досрочно прекратить договор с возвратом невыплаченной суммы;
  • Выплаты даже после смерти получателя аннуитета;
  • Страховка от влияния инфляции.

Кому нужны аннуитеты

Аннуитет будет полезен людям, у которых есть денежные накопления или стабильный доход часть из которого они бы хотели откладывать на старость. Дело в том, что не у каждого человека есть возможность или умение управлять и правильно инвестировать свой капитал.

Именно для таких людей и существует «пенсионный аннуитет», который предполагает периодические вклады в финансовое учреждение и возврат этих средств с процентами после наступления пенсионного возраста. Также расчет по аннуитету может подойти людям, которые не хотят вникать в нюансы и просто желают выплачивать одинаковую сумму каждый месяц до окончания срока кредитования.

В любом случае заемщик сам решает в каком формате ему работать с банком, потому как некоторым удобней и выгодней пользоваться аннуитетом, а некоторым традиционной схемой кредитования. Поэтому прежде чем подписывать договор следует взвесить все плюсы и минусы и уже на основании этого принять решение.